Te is a lakosság ötödébe tartozol, és van befektetési biztosításod, például nyugdíjbiztosítás? Valóban Neked dolgoznak azok az összegek, amelyeket oda fizetsz?

Az elmúlt időszakban százas nagyságrendben vizsgáltuk felül megbízóink befektetési biztosításait, többek közt a 2014 januárjától üdvöskének kikiáltott nyugdíjbiztosításokat is. Ennek eredménye – szinte kivétel nélkül – lesújtó volt. Már-már az a kép alakult ki bennünk, hogy olyan, rendszerszintű problémával állunk szemben, amely a devizahitelezéssel összemérhető károkat okoz.

Az az elszomorító, hogy a csaliként használt adójóváírás sem tudja kompenzálni ezen konstrukció költségeit, ráadásul ezt a támogatást kollektíven fizetjük mindannyian, az adóforintjainkból.

Lapozd végig az alábbi füleket, hogy megtudj mindent a valóságról, cukormáz nélkül!

Számoljunk együtt

Mennyi ma a jegybanki alapkamat Magyarországon? 0,9%. Tehát ez az a maximális hozam szint (talán kicsivel magasabb, de 1,5-2%-nál semmiképp nem több), amit különösebb kockázatvállalás nélkül bankbetétben ill. államkötvényben elérhetsz.

Az érthetőség kedvéért, ha mondjuk egy bankba tennéd a pénzed, akkor (a unit-linked költségeit feltételezve) ez úgy nézne ki, hogy a befizetésedből elvennének 15-20%-ot majd egy év múlva jóváírnának 0,9-2% hozamot. – Neked ez megérné?

Jó-jó, de azt mondják, hogy ez a megtakarítás hosszú távra (minimum 10-20 évre) szól és így már biztosan megéri. Illetve hosszú távon magasabb kockázatot vállalva pl. részvényalapokba fektetve, magasabb hozamok is elérhetők. Az érvelés végül is helytálló, mert ez többnyire így van, viszont azt ne feledd, hogy ez nem csak a befektetéssel kombinált életbiztosításokra, hanem bármilyen ezzel egyenértékű befektetésre is igaz – de most maradjunk ennél.

Nézzük meg, hogy hosszú távon, milyen kondíciókkal éri meg befektetéssel kombinált életbiztosításban tartanod a pénzed!

Költségek: 13-20 % + infláció (rezsicsökkentés ide vagy oda, az MNB előremutató adata akkor is): 2-3% = 15-23% hozam és máris a befizetett pénzednél vagy. Ha e feletti hozamot érnek el Neked, akkor még nyereséged is van reál értéken számolva.

Magyarul, ha van olyan unit linked eszközalap, amely 10-20 éven keresztül évente legalább 20-30%-ot hoz, akkor érdemes abban tartani a pénzed.

Kérdés az, hogy van-e ilyen? KIZÁRT

A magas költségek mellett jellemző például, hogy a biztosítók egy egyébként jó nevű külföldi befektetőház (pl.: Franklin Templeton, Parvest, Pioneer, BNP Paribas, stb.) befektetési alapjaiból vásárolnak és természetesen felszámolják a fenti alapkezelési díjakat. Egy dolgot azonban elfelejtenek: a befektetési alapok már eleve tartalmaznak alapkezelési díjat, éppen annyit, mint amennyit itthon levonnak, tehát 2+2=4%; mindezt csupán az alapkezelésre és minden évben, ráadásul ez adott esetben nem is látszik a költségeken, csak az eszközérték árfolyamában jelenik meg.

Rácsapsz a mézesmadzagra?

Érv lehet a nyugdíjbiztosítás esetén, hogy az éves befizetésed legfeljebb 20%-át adójóváírás formájában megkapod. Amint azonban a költségszerkezetből kiderül, ez jóformán arra elegendő, hogy a fedezze a túlárazott termék költségeit, a további hatékonyságbeli kérdőjeleket nem tünteti el.

Emellett az adójóváírás a megtakarítást komolyan be is betonozza, hiszen ha lejárat, vagy a nyugdíjkorhatár elérése előtt szükséged lenne bármilyen okból a megtakarításodra, az adójóváírások 120%-át fogják levonni a kifizetendő pénzből.

Fontos: 

Biztosítási módozattól függően eltérő ideig – de mindenképp hosszú évekig – csak egy úgynevezett visszavásárlási táblázat alapján vagy jogosult hozzáférni a megtakarításod aktuális értékéhez. Magyarul a költségekkel csökkentett értéknek csak 20-40-60-80%-át kaphatod meg, ha idő előtt szükséged van a pénzre. Nyugdíjbiztosításnál ezt a csökkentett összeget fogja még terhelni a visszafizetendő adójóváírás 120%-a.

Gyenge végső érv!

Fontos érvként hangzik el az, hogy legalább van egy életbiztosításod. Ez így van, de milyen is? Illetve milyen áron? A legtöbb unit-linked biztosítás életbiztosítási része vagy ad egy minimális biztosítási összeget vagy visszaadja a befektetés aktuális értékét. Ha pedig magasabb összegű biztosításra van szükséged, akkor a költségeid jelentősen emelkednek, ami tovább rontja megtakarításaid, befektetésed hozamkilátását. Tehát az általánosan magas, tapasztalatunk szerint minimum 13%-os költséghez képest lényegesen magasabb költséggel kell számolnod.

Kizárólag kockázati életbiztosítási igény esetén célszerűbb egy lényegesen kedvezőbb díjú megoldást választanod. Például egy 10 millió Ft fedezetre szóló élet- és baleset biztosítás akár már havi 5-8ezer Ft-tól elérhető. Ez utóbbi megoldással van egy komoly biztosításod, alacsony díjon, és nem kell mindenféle magas költségű termék fizetésébe belekezdened, amiben ráadásul töredéke a biztosítási összeg a szükségesnek és egy tragédia esetén – pont amikor ténylegesen szükség lenne rá – nem segít igazán.

Az ábrán látható, a unit-linked biztosítások másik nagy problémája az, hogy az életkor előrehaladtával ugyanazért a biztosításért folyamatosan egyre többet kell fizetned, ellentétben egy akár 20-30 évre fix díjú kockázati életbiztosítással. Ez egy 35 éves férfi, 25 évre szóló, 10 millió Ft összegű életbiztosításának példája. A unit linked konstrukcióban mindez több mint 2 millió 200 ezer Forinttal többe kerül.

Tehát nyugodtan mondhatjuk, hogy biztosítottsági szempontból is van jobb megoldás a unit linked konstrukciónál.

A videóban szereplő képek (kimutatások):

Van ilyen biztosításod? Célszerű megvizsgáltatnod, hogy a Te esetedben mi a helyzet. Jelentkezz díjmentes kötvényszervizre az alábbi űrlapon!

Nem kell tartanod attól, hogy egy újabb, “jobb” biztosításra akarunk majd rábeszélni. A jelentkezést követően egy munkanapon belül keresni fogunk telefonon, hogy egyeztessük a részleteket.